Investir en bourse débutant : PEA ou CTO halal (évite ce courtier)

Par BOUTAIBA

Salam les investisseurs impactant !

C’est bon t’es décidé, tu veux commencer à investir en bourse mais tu te demandes par quoi je commence. Et là tu vois PEA / CTO, courtier en bourse, impôts, fiscalité mais surtout tu te demandes si c’est halal. Alors c’est exactement ce qu’on va voir dans cet article et je te conseille de lire jusqu’au bout pour éviter de faire des erreurs dans ton choix afin de bien commencer à investir halal. C’est parti !

Comme tu le sais, ce blog est fait pour t’aider à reprendre le contrôle de tes finances et d’investir en accord avec tes principes éthiques et islamiques.

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C’est quoi le PEA et le CTO ?

Parlons maintenant du vif du sujet, PEA et CTO connu sous le nom de Plan Épargne Actions et Compte Titres Ordinaires. Ces produits ont tous les deux le même objectif qui est la possibilité d’investir son capital dans les marchés boursiers.

Et je comprends tout à fait que lorsque l’on veut investir de manière éthique et halal il vaut mieux savoir si ces produits et aussi le courtier que l’on utilise sont en accord avec notre éthique, qui on va le voir n’est pas toujours le cas.

Commençons d’abord par le PEA et voir ensemble ces critères. caractéristiques, sa fiscalité mais aussi le meilleur courtier. Ensuite on fera de même pour le CTO puis enfin une comparaison afin de voir quel produit choisir en fonction de son profil investisseur

Plan Épargne Actions

Le plan d’épargne en actions est une enveloppe fiscale créée par le gouvernement français il y a presque 30 ans en 1992 afin d’encourager les particuliers d’investir en bourse (car comme on le sait l’investissement en bourse en France n’a pas trop la cote). Il existe aussi le PEA-PME dédié à l’achat de titres des PME et ETI.

Pour être éligible au PEA il faut:

Avoir plus de 18 ans
N’avoir qu’un seul PEA d’ouvert par personne dans la limite de deux par foyer fiscal. Et depuis la loi Pacte il est possible pour les jeunes de 18-25 ans d’avoir aussi un PEA grâce au PEA-Jeune.

Soit par exemple, pour un couple marié avec un enfant de 20 ans un maximum de 2 PEA pour le couple et 1 PEA-JEUNE pour l’enfant. A noter qu’on peut aussi ouvrir un PEA-PME en même temps que le PEA

Et enfin faire un premier versement dans son PEA

Quelles sont les particularités du PEA ?

On ne peut investir dans un PEA que dans des actions, OPCVM et tracker. Tout ce qui est options, ventes à découvert ou encore warrant ne sont pas éligible par exemple.

Ce qui n’est pas plus mal comme je vais l’expliquer.

Pour ce qui est des investissements, ils ne peuvent se faire que pour des entreprises ayant leur siège dans l’Union Européenne.

Le PEA est aussi plafonné à hauteur d’une limite de 150 000 € pour un PEA classique. 225 000 € pour un PEA-PME-ETI et 20 000 € pour le PEA Jeune.

Concernant les retraits dans le PEA, c’est-à- dire retirer de l’argent de son compte PEA vers un compte courant, il n’est possible d’en faire qu’après une durée minimum de 5 ans. Si les retraits sont fait avant 5 ans, cela causera la clôture et la perte des avantages.

Quels sont les avantages du PEA ?

L’avantage principal du PEA s’observe sur sa fiscalité lorsqu’on la conserve sans retrait pendant au moins 5 ans.

Après 5 ans, tout retrait permet une exonération de l’impôt sur les plus-values et dividendes, ce qui correspond à une flat tax de 30%. Seulement les prélèvements sociaux de 17,2 % resteront à payer. Mais aussi l’un des plus gros avantages et la possibilité de pouvoir procéder à des nouveaux versements et des retraits partiels sans risquer la clôture de son PEA.

Enfin avant de passer au courtier pour un PEA, il existe trois conditions qui peuvent engendrer la clôture du PEA, mais la plus importante et si on fait des retraits avant 5 ans.

Donc encore une fois, conserver votre PEA au minimum 5 ans. Après 5 ans, vu que vous pourriez faire des retraits partiels, il n’y aura plus aucune raison de le clôturer.

Maintenant qu’on a vu les critères et particularités du PEA, voyons maintenant comment l’ouvrir et quelle courtier choisir en adéquation avec mon éthique.

Quels sont les courtiers en accord avec mon éthique ?

Alors vous l’avez déjà sûrement entendu, lorsqu’il s’agit d’investissement en bourse, il est très conseillé de passer par un courtier en ligne plutôt que par une banque traditionnelle. Que ce soit au niveau des frais ou encore de l’expérience client. Aussi, il faut savoir que ce n’est pas tous les courtiers qui proposent l’ouverture d’un PEA et malheureusement a l’heure ou je vous fait cette vidéo nous n’avons pour le moment aucun courtier qui se proclame éthique et encore moins halal. Mais ce n’est pas un grand problème du moment que vos investissement soient eux en accord avec vos principes.

Quoique on verra lorsqu’on abordera les courtiers pour les CTO il y a quand même des mises en garde.

Alors, comment choisir son courtier ?

Lorsqu’on choisit un courtier, on le fait selon ses besoins, services ou encore tarifs. Il y a alors deux écoles :

L’école tout-en-un
L’école low-cost.

L’école tout-en-un correspond à l’utilisation dans le même temps d’une banque en ligne avec tous les services de bases. De là j’entend principalement compte courant et carte de débit et d’un courtier pour l’investissement en bourse. Elle est un peu plus chère dans les frais de courtage par rapport aux autres courtiers en ligne mais l’avantage est de tout centraliser.

Dans ma liste de courtier pour un PEA dans l’école tout-en-un j’en ai shortlisté deux qui sont Boursorama et Fortuneo avec une préférence pour Boursorama dans cette gamme de banque / courtier en ligne.

En ce qui concerne l’école low-cost, elle concerne les courtiers avec des frais de courtages très faibles et spécialisés en bourse seulement.

Pour mon choix de courtier, c’est Bourse Direct qui gagne car c’est le courtier le plus compétitif du marché lorsqu’on opte pour un PEA.

Voilà pour le PEA, voyons maintenant notre tableau comparatif avec tous les détails :

Note: Depuis le 1er Juillet 2020, les ordres de courtage passes sur internet dans un PEA sont plafonnés à 0,5%.

Pour l’investissement en bourse, mon favori est Bourse Direct. Avec des prix compétitifs, une bonne interface et un bon service client.

Compte Titre Ordinaire

Un compte titre ordinaire est similaire au PEA dont l’utilité est d’investir en bourse mais avec beaucoup plus de souplesse.

On peut investir dans différents produits financiers français et européens mais comparés au PEA il y a quatre choses qui diffèrent.

Le 1er est qu’il est aussi possible d’investir dans des produits à l’international dont les États Unis
Le 2e critère est que le compte n’est pas bloqué, c’est à dire qu’on peut faire des virements externes sans risques de clôturer son compte
Le 3e est qu’il n’y pas de plafond de versements
Et enfin le 4e est qu’il n’y pas de limite en nombre d’ouverture d’un CTO

Alors les produits principaux dont on a accès dans un CTO sont les actions, SICAV, ETF, OPCVM ou encore FCP.

Il y en a bien plus mais il ne nous concerne pas dû à leur aspect éthique.

Aussi, attention à bien choisir ces produits en vous assurant qu’ils soient en accord avec vos principes éthiques et halal.

C’est quoi la fiscalité du CTO ?

Pour faire simple lorsque vous recevez un dividendes ou une plus value sur une action il faudra payer un impôt dessus.

Lorsqu’on parle de fiscalité il faut savoir que je ne suis ni conseiller financier et encore moins fiscaliste, tout ce que je vous donne est à titre d’exemple. Il est recommandé de faire vos propres recherches en fonction de votre profil.

Le régime d’imposition par défaut est le prélèvement forfaitaire unique (PFU) appelé flat-tax qui est de 30%. Mais en fonction de votre taux marginal d’imposition qui, si en dessous de 11%, l’option à l’IR peut être souhaitée.

Pour ce qui est des dividendes il y aura deux impôts, le premier du pays dont l’entreprise officie et le second dans votre résidence fiscale.

Pour les plus values, se sera la plus value global c’est-à- dire le total des plus values à l’année qui seront imposées. Dans le cas d’une moins value, les pertes pourront être imputées à l’année suivante.

Quels courtiers choisir pour le CTO ?

Comme pour le PEA, il y a deux écoles mais dans le cas d’un CTO je vous recommande les deux écoles.

Pour l’école tout-en-un le courtier que je vous recommande est Boursorama lorsque vous souhaitez acheter des produits qui ne sont pas disponibles dans les courtiers low-cost comme par exemple des SICAV halal.

D’ailleurs regarder la compilation d’investissement halal que j’ai créé pour vous.

Pour l’école low-cost je vous recommande Trade Republic. (http://bit.ly/455bIOc)

Et dans le cas d’un portefeuille de plus de 3,000 euros, le courtier Interactive Brokers est recommandé.

La raison du choix de Trade Republic est principalement liée aux tarifs imbattables dans le marché des courtiers en ligne avec des ordres d’exécution pour un euro seulement.

Pourquoi pas Trading 212 ou encore Degiro ?

Il faut savoir que lors de l’ouverture de ce type de compte vous donnez le droit au courtier de prendre vos actions et de les prêter dans les marchés boursiers, c’est ce qu’on appelle le prêt / emprunt de titres qui est une pratique déconseillé en islam c’est pour ça même si cette pratique est répandue, il vaut mieux éviter de donner son consentement explicite. A noter quand même pour Degiro, on a le compte Custody qu’il faudra choisir lors de l’ouverture de compte pour éviter cette pratique mais avec l’inconvénient de frais spécifiques sur le versement des dividendes.

Voyons maintenant le détail de ces courtiers

Alors CTO PEA halal ou haram ?

Oui et non.

Alors oui il n’y aura aucun problème lorsque l’on investi dans des produits halal au comptant et là j’insiste aux comptant car dans ce cas l’utilisation autre qu’au comptant rendra ce produit illicite.

Par exemple, et je ne rentrerai pas trop dans le détails mais dans un CTO il y a ce qu’on appelle des comptes de marge ou de service de règlement différé (SRD) qui offre la possibilité d’achat d’actions via un prêt d’argent portant intérêt qui est strictement illicite.

Lequel choisir ?

Alors mon conseil sera de choisir le PEA (Bourse Direct) mais aussi le CTO (Trade Republic). Car comme on l’a vu, chacune des enveloppes procure des avantages.

Et si tu te demandes encore dans quoi tu peux investir pour être en accord avec tes principes éthiques et islamiques je t’invite à regarder cette vidéo qui t’explique tout.

A bientôt les investisseurs impactant.

Sources: https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A13876

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